Страхование при кредитовании – распространенное во всем мире явление, которое не так давно появилось и в Беларуси. Оно применяется для защиты рисков, связанных с невозможностью погасить долг перед банком. Иначе говоря, застраховав кредит, банк получает гарантию на возврат своих средств и процентов в том случае, если заемщик не сможет этого сделать самостоятельно.
Не стоит думать о том, что в страховании заинтересован только банк. Заемщик, грамотно воспользовавшийся этой услугой, тоже может защитить свои интересы. Например, если человек не способен выплатить долг по кредиту, ему придется продать имущество или залезть в дополнительные долги, чтобы возместить ущерб. А при заключении договора на страхование и при наступлении прописанных в документе условий, погасить кредит можно за счет страховых выплат.
Перечень страховых случаев:
- Появление серьезных проблем со здоровьем.
- Есть факторы, угрожающие жизни заемщика.
- Потеря трудоспособности.
- Потеря работы.
- Смерть клиента.
Страхованием кредитов занимается не банк, а отдельная страховая компания. Клиент, воспользовавшийся такой услугой, получает на руки полис о страховании, который предоставляет сотрудникам банка. Подписание договора свидетельствует о том, что в случае наступления страхового случая страховая компания погасит кредит самостоятельно.
Целесообразность страхования кредитов
На сегодняшний день страховать кредит на потребительские нужды не обязательно. Но в случае отказа от данной услуги банк изменяет условия кредитования. Например, может быть увеличена процентная ставка, снижена сумма или период для погашения долга. Поэтому внимательно читайте договор и тщательно подсчитывайте суммы переплат.
Как можно вернуть страховку по кредиту
В случае досрочного погашения страховые выплаты могут быть возвращены заемщику. Но этот пункт должен быть прописан в договоре. Если у вас есть такое право, то необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление о возврате средств.
Внимательно читайте документы перед подписанием. Некоторые виды страховок не возвращаются при досрочном погашении кредита.
В кредитных взаимоотношениях между банком и заемщиком обе стороны определенным образом рискуют.
Банк опасается невозвращения своих денежных средств, а кредитуемое лицо, физическое или юридическое, никогда не может стопроцентно гарантировать, что сможет выполнить в срок и в полном объеме свои обязательства.
Чтобы свести проблему неполучения выданной суммы к минимуму, рынок страхования предлагает несколько вариантов страхования кредитных операций : страхование залогового имущества, страхование здоровья и жизни заемщиков, страхование коммерческих кредитов и страхование риска непогашения кредита.
Страхование риска непогашения кредита гарантирует возвращение денежных средств банку в любом случае, даже если заемщик оказывается некредитоспособным. С другой стороны, кредитополучатель при страховании данного риска может оформить кредит без залога и поручителей, обеспечение потребуется предоставить лишь на величину процентов по долгу.
Как правило, страхователем по данному виду страхования выступает сам банк. Но заемщик может и самостоятельно обратиться за страховкой, предоставив страховую компанию документы, которые она сочтет необходимым затребовать.
Независимо от того, какой способ погашения долга выбирает заемщик - аннуитетный http://financereviews.ru/ или дифференцированный, выплаты за страхование риска непогашения кредита лягут на плечи заемщика, даже если взносы за страховку платит банк. Стоимость страховки составляет определенный процент от суммы застрахованного кредита. В том случае, если срок погашения кредита достаточно большой, ежемесячные выплаты по нему не сильно увеличатся. Наличие франшизы дополнительно удешевит стоимость страховки. Франшизой в данном случае считается та часть кредита, под которую предоставлен залог. Заемщикам, которые не имеют задолженностей на момент получения кредита, ставка по кредиту может быть снижена. А при страховании юридических лиц будет учитывать срок существования компании и ее репутация.
При страховании риска непогашения кредита, страховым случаем считается факт невозврата кредита в объеме и сроки, предусмотренные договором. То есть, если кредит использован по назначению, но заемщик не может его погасить по независящим от него причинам, считается, что наступил страховой случай., который должен быть подтвержден соответствующими документами. В этом случае страховая компания должна возместить банку ущерб. Страховка может быть не выплачена, если заемщик использовал кредит не по назначению.
Застраховать риск непогашения кредита лучше всего, когда кредитополучатель не может предоставить обеспечение по кредиту, или его имущество находится в залоге. Когда финансовое положение заемщика устойчиво, и перспектива возврата кредита очевидна, часть кредита может быть выведена из под страховки. Это приведет к уменьшению ежемесячных выплат по договору.
Срок страхования риска непогашения кредита устанавливается исходя из срока возврата суммы кредита.
Что предлагают застраховать на сегодняшний день белорусские страховые компании в части потребительского кредитования?
Список примерно следующий:
· добровольное страхование кредитополучателей от несчастных случаев и заболеваний,
· добровольное страхование на случай потери работы,
· добровольное страхование риска непогашения кредита.
При добровольном страховании кредитополучателей от несчастных случаев и заболеваний объектом страхования будут являться имущественные интересы кредитополучателя, связанные с причинением вреда его жизни или здоровью.
При добровольном страховании риска непогашения кредита страхуются имущественные интересы банка или иной кредитной организации. Это риски, связанные с возникновением убытков из-за нарушения кредитополучателем своих обязательств при осуществлении платежей по кредиту.
Причем, риск убытков, вызванный неуплатой процентов за пользование кредитом, объектом страхования не является.
Обратимся к практике.
Предположим, некому Иванову Ивану Ивановичу необходима определенная сумма на покупку дорогостоящей бытовой техники, а денег на данный момент у него нет.
"Что делать?" - нервно размышляет Иван Иванович. Ответ очевиден: "Идти в банк!".
Ознакомившись с предложениями разных банков, Иванов задумывается о необходимости застраховать себя и свои обязательства. Ему не хочется, чтобы кто-то из его близких выплачивал деньги в случае какого-либо непредвиденного обстоятельства.
Давайте разберемся, какие актуальные программы страхования жизни и здоровья кредитополучателей предлагают банки как представители страховых компаний. И действительно ли это выгодно для кредитополучателей?!
Рассмотрим некоторые предложения.
Добровольное страхование жизни "Кредитное специальное" (Правила №15), предлагаемое Мего Полисом, предполагает следующие страховые случаи:
· потеря основного места работы в результате прекращения трудового договора: при ликвидации организации, сокращении численности, истечении срока трудового договора, призыва на военную службу и др.;
· инвалидность I и II групп, установленная впервые, (в предыдущих вариантах страхования учитывалась также инвалидность III группы);
· смерть, застрахованного в течение срока страхования.
Страховая сумма варьируются в пределах от 50 % до 100 % размера кредита. Существует выбор вариантов страхования: страховая сумма может уменьшаться в течение срока страхования в порядке и размерах, установленных договором страхования, либо страховая сумма не меняется в течение срока действия договора, от 3 до 40 лет.
Страхование от несчастных случаев, предлагаемое Белнефтестрахом, предусматривает несколько программ страхования: "Гарант", "Стандарт", "Дружный" в белорусских рублях:
· "Гарант" оформляется на 1 человека, страховая сумма 5 млн рублей;
· "Стандарт" оформляется на 5 человек, сумма от 10 до 20 млн;
· "Дружный" - на 5 человек, сумма 20 млн.
Страхование по программе "Стандарт Плюс" оформляется в иностранной валюте, размер страховой суммы: 3 тыс, 5 тыс и 10 тыс долларов США.
Кредитные взаимоотношения несут в себе определенные риски для обеих сторон. Получатель кредита не всегда может быть стопроцентно уверен в том, что ему удастся в срок выполнить свои обязательства по кредиту. А кредитор, в свою очередь, не может быть уверен, что выданный им кредит вернется к нему в полном объеме. Для того, чтобы снизить риск выдачи кредита для кредитно-финансовых организаций, на рынке страхования появился такой продукт, как страхование риска непогашения кредита. Подобный вид страхования является для банка практически единственной существующей сегодня возможностью гарантировать возврат денежных средств, даже при наличии финансовых трудностей у заемщика. Для заемщика, в свою очередь, данный вид страхования предоставляет то преимущество, что он может получить кредит даже при отсутствии залога или невозможности найти поручителей по кредиту. Однако при этом стоит помнить, что некоторое обеспечение, которое будет распространяться на величину процентов по долгу, представить все же придется. Задача по организации получения страховки лежит на банке, но часто бывают ситуации, когда в страховую компанию за разъяснением по этому вопросу обращается сам заемщик, который решил воспользоваться той или иной программой кредитования банка. Для того, чтобы получить страховку - застраховать риск непогашения кредита, необходимо предоставить практически те же документы, что и для получения кредита. Страховая компания, которая выдает страховку риска непогашения кредита, имеет право потребовать любые документы, которые сочтет нужным. Несмотря на то, что фактически страхователем является банк, и он же выплачивает взносы по страховке, в конечном итоге все выплаты по страхованию кредита ложатся на плечи заемщика. Очевидно, что полученный на таких условиях кредит будет для него более дорогим. Как правило, величина страховки составляет несколько процентов от той суммы кредита, которая была застрахована. Однако при длительном сроке возврата кредита ежемесячные выплаты по нему увеличиваются не слишком существенно. Страховка обойдется кредитополучателю тем дешевле, чем больше размер франшизы. Под франшизой понимается та часть кредита, под которую заемщик предоставляет залог. На снижение ставки по страховке могут рассчитывать те кредитополучатели, у которых не имеется на момент получения кредита других задолженностей. Для юридических лиц учитывается срок существования компании. Принимается во внимание также наличие других страховых договоров с данной страховой компанией. При данном виде страхования страховым случаем считается факт невозврата кредита в том объеме и в те сроки, которые указаны в договоре на его получение. Наступление страхового случая должно быть подтверждено соответствующими документами. Страховая компания оставляет за собой право на проверку соответствия использования кредитных средств целям кредитования. Бывает, что заемщик не в состоянии погасить кредит по не зависящим от него причинам, к примеру, сорвалась запланированная сделка. Если кредит был использован по назначению, считается, что произошел страховой случай, и страховая компания выплачивает ущерб банку. Однако если выясняется, что кредит был использован не по назначению, а банк не проследил за тем, куда пошли выданные им средства, он может лишиться права получения возмещения по страховке. Пользоваться страховкой риска непогашения кредита банку следует в том случае, когда его клиент не в состоянии предоставить обеспечения по кредиту, или все имущество клиента уже находится в залоге. В случае, если обратившаяся за кредитом компания имеет реальные перспективы вернуть кредит - а выяснять это будут аналитики банка - кредит может быть получен. Если финансовые условия заемщика в ходе выплат по кредиту изменяются в лучшую сторону, часть кредита может быть выведена из-под страховки, что, в свою очередь, поведет к уменьшению ежемесячных платежей. Возврат страховой премии в этом случае может составлять до 50 процентов.
Объектом, подлежащим страхованию риска непогашения кредита, является ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. Страхователь находится перед выбором: страховать сумму выданного кредита с процентами или же только сумму основного; страховать ответственность всех заемщиков, которым ранее были выданы кредиты, или ответственность каждого в отдельности. Как правило, в современных российских условиях нестабильности экономической ситуации целесообразно страховать сумму кредита с процентами по каждому заемщику в отдельности. Однако следует учитывать тот факт, что при страховании всех кредитов достигается автоматизм ответственности страховой организации и по таким договорам устанавливается льготная тарифная ставка.
Договор страхования риска непогашения кредитов заключается между страховыми компаниями (страховщики) и банками и другими кредитными организациями (страхователи). По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы не погашенного заемщиком кредита и процентов по нему.
Таким образом, предусматривается доля участия страхователя в возмещении убытка с целью уменьшения ответственности банка при проверке платежеспособности ссудозаемщика в процессе оформления, выдачи кредита и дальнейшем контроле за финансово-хозяйственной деятельностью должника.
Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение определенного времени после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.
Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по условиям кредитного договора. При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи. В этом случае страховая сумма определяется исходя из суммы задолженности на определенную дату без учета кредитов с просроченной задолженностью.
Период страхования риска непогашения отдельных кредитов устанавливается исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.
Тарифная ставка зависит от ряда факторов:
1) срока пользования кредитом;
2) суммы кредита и величины процентной ставки;
3) уровня риска;
4) вида обеспечения.
В каждом конкретном случае тарифная ставка определяется страховой организацией. В соответствии с заключением экспертов, определяющих окончательную степень риска, при установлении ставки возможно применение понижающих или повышающих коэффициентов. При использовании соответствующего поправочного коэффициента тарифная ставка определяется путем умножения основной ставки на коэффициент.
Страховая компания до заключения договора страхования тщательно изучает представленные документы с целью выяснения наличия гарантий возврата средств заемщиком по полученному кредиту и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Если будет установлено, что выдача кредита осуществляется без достаточных гарантий, то страховщик может установить более высокую тарифную ставку, или даже отказать банку в заключении договора страхования, или установить срок, по истечении которого кредитное учреждение обязано вернуть страховщику сумму в размере остатка задолженности заемщика по кредитному договору в соответствии с особыми условиями договора страхования.
Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи по каждому заемщику в отдельности и в целом по договору страхования исходя из сумм непогашенной задолженности и установленных тарифных ставок. Страховые платежи по краткосрочным кредитам уплачиваются единовременно; по долгосрочным кредитам, предоставляемым единовременно, годовая сумма платежей уплачивается в один или два срока. Если страхователь заключает договор страхования риска непогашения кредитов по выданным кредитам, то страховые платежи могут уплачиваться как единовременно, так и в два срока.
Наиболее существенными моментами в страховании являются размер ответственности, принимаемой страховщиком, и порядок возмещения убытков.
При страховании кредитов возможен вариант приема на страхование 100% суммы кредита без учета процентных платежей. Очень часто страховщики, напротив, выплачивают страхователю возмещение в размере от 50 до 90% ссуды с процентами по ней.
При наступлении страхового случая страхователь обязан в трехдневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, графика уплаты и других документов, относящихся к данному договору, а также незамедлительно принять все необходимые меры к погашению просроченной задолженности.
